Zašto mladi ne razmišljaju o osiguranju — skupa greška

U 30 godina rada u osiguranju vidio sam isti obrazac stotine puta: mlad čovjek od 25 godina odmahne rukom kad spomeneš policu. "Ma imam vremena, star sam za to tek za deset godina." A onda se dogodi život — nesreća, bolest, nezgoda — i taj isti čovjek se pita zašto nitko nije rekao da košta ovoliko manje da je krenuo ranije.

Istina je jednostavna i neugodna: osiguranje je najjeftinije baš onda kad ti se čini da ti najmanje treba. To nije prodajni trik. To je matematika.

Zašto mladi izbjegavaju temu osiguranja

Postoji nekoliko psiholoških razloga koje viđam kod gotovo svakog mladog klijenta. Prvi je iluzija besmrtnosti — u dvadesetima se čini da su bolesti i nesreće nešto što se događa "drugima" i "starima". Istraživanja pokazuju da čak 60% osoba mlađih od 30 godina nema nikakvo životno ili zdravstveno osiguranje osim obveznog.

Drugi razlog je nerazumijevanje. Osiguranje se čini kompliciranim — hrpa uvjeta, sitni tisak, žargon. Kad nešto ne razumijemo, radije to odgađamo nego da uložimo trud da shvatimo.

Treći razlog je pogrešna percepcija troška. Mladi misle da polica "pojede pola plaće". U stvarnosti, kvalitetno životno osiguranje za osobu od 25 godina može koštati od 15 do 30 eura mjesečno — manje od jedne večere vani tjedno.

Osiguranje ne kupuješ jer očekuješ da će ti se nešto dogoditi. Kupuješ ga jer ne možeš predvidjeti da se neće.

Cijena čekanja: konkretni brojevi

Ovo je dio koji svaki mladi čovjek mora vidjeti crno na bijelo. Cijena životnog i zdravstvenog osiguranja raste sa svakom godinom i sa svakom promjenom zdravstvenog stanja.

Zamisli dvije osobe. Marko sklopi policu s 25 godina uz mjesečnu premiju od 20 eura. Ivan čeka do 40. godine, kad ista razina zaštite košta 45 eura mjesečno — jer je stariji i jer je u međuvremenu razvio povišeni tlak.

• Marko za 40 godina uplati oko 9.600 eura premije.
• Ivan za 25 godina (od svoje 40. do 65.) uplati oko 13.500 eura — i to za kraće razdoblje pokrića.

Ivan plaća gotovo 4.000 eura više za manje zaštite. A to je scenarij u kojem mu zdravlje uopće nije jako narušeno. Kod ozbiljnijih dijagnoza mnoge police postaju nedostupne po bilo kojoj cijeni.

Osiguranje kao temelj financijske pismenosti

Mnogi misle da financijska pismenost počinje sa štednjom ili investiranjem. Ne — počinje sa zaštitom. Nema smisla graditi kuću na temeljima koji se mogu srušiti u jednom danu.

Zamisli da si u 28. godini počeo štedjeti i uložio 8.000 eura u ETF portfelj. Onda te udari ozbiljna bolest, ne možeš raditi tri mjeseca, i moraš likvidirati cijelu ušteđevinu da pokriješ troškove. Sav trud, sve odricanje — nestalo u trenu.

Osiguranje je zaštitni sloj koji čuva tvoju ušteđevinu, tvoje investicije i tvoju budućnost. Zato u FinCoach pristupu uvijek govorim o piramidi: prvo hitni fond, zatim osiguranje, pa tek onda ozbiljno investiranje. Preskočiti srednji korak znači graditi bogatstvo na tankom ledu.

Koje osiguranje mladima zaista treba

Ne treba ti sve i odmah. Ali postoje tri vrste koje bi svaki mladi čovjek trebao razmotriti dok je zdrav i cijena niska:

1. Osiguranje od nezgode — najjeftinije, pokriva ozljede, invaliditet, bolničke dane. Košta često 5-10 eura mjesečno.
2. Životno osiguranje s pokrićem bolesti — ključno ako imaš ili planiraš imati obitelj, kredit ili financijske obveze.
3. Osiguranje otkaza kredita / prihoda — posebno važno ako imaš stambeni kredit ili ovisiš o jednoj plaći.

Poanta nije nagomilati police, nego svjesno odabrati zaštitu prema svojoj životnoj fazi. Student nema iste potrebe kao mladi roditelj s hipotekom. Zato je razgovor s nekim tko razumije struku vrjedniji od bilo kakve online kalkulacije.

Što sada napraviti?

• Izračunaj svoju "cijenu čekanja" — traži okvirnu ponudu za policu danas i usporedi je s onom za 10 godina. Razlika će te motivirati.
• Popiši svoje financijske obveze i ovisnike — kredit, najam, tko ovisi o tvojim prihodima. To određuje koje pokriće trebaš.
• Provjeri imaš li hitni fond od barem 3 mjesečne plaće prije nego što razmišljaš o investiranju.
• Počni s najjednostavnijom policom — osiguranje od nezgode je pristupačan prvi korak.
• Zatraži savjet stručnjaka umjesto da odlučuješ nasumično na temelju reklama.

Često postavljana pitanja

U kojoj dobi je najbolje sklopiti životno osiguranje?

Što ranije, to bolje — idealno u dvadesetima. Premija ovisi o dobi i zdravstvenom stanju, a oboje se s godinama pogoršava. Osoba od 25 godina može platiti i upola manje od osobe od 40 godina za isto pokriće.

Koliko mjesečno mladi izdvajaju za osiguranje?

Kvalitetna osnovna zaštita za osobu u dvadesetima kreće se između 15 i 30 eura mjesečno. Osiguranje od nezgode može biti i jeftinije, od 5 do 10 eura mjesečno.

Je li osiguranje važnije od štednje i investiranja?

Osiguranje i štednja idu ruku pod ruku. Financijska piramida ide ovako: prvo hitni fond, zatim osiguranje kao zaštita, pa tek onda investiranje. Bez zaštite jedna nesreća može uništiti godine štednje.

Trebam li osiguranje ako sam mlad i zdrav bez djece?

Da — barem osiguranje od nezgode. Upravo dok si zdrav plaćaš najnižu premiju i osiguravaš buduću dostupnost pokrića. Ako čekaš dijagnozu, mnoge police postaju skuplje ili potpuno nedostupne.

Zašto premija raste ako čekam?

Osiguravatelji cijenu temelje na riziku. Sa svakom godinom rizik od bolesti i nezgode raste, pa raste i premija. Uz to, novootkrivene dijagnoze mogu isključiti dio pokrića ili ga poskupiti.